智※还※APP的工作原理

信用卡智能还款软件的原理和操作，对信用卡是利还是弊呢?

 信用卡智能还款软件的原理:代替人工，利用小额资金循环还款和刷卡，实现信用卡当期账单欠款全部还清的过程。信用卡在账单日和还款日之间，持卡人累计还款金额大于账单金额，银行就会认为持卡人当期账单已经还清，并实时恢复额度。基于这个原理，利用部分资金达到银行还款的要求，在还款路径上没有问题，属于常规还款。

信用卡智能还款软件，对于持卡人或信用卡是利还是弊!从三个方面来进行分析:

㈠信用卡发卡行

持卡人分多次进行还款，在还款日前还款金额等于或大于当期欠款，不会影响持卡人信用。银行要承担资金风险，还款及时也是银行对持卡人信用的肯定。无论持卡人使用何种方式或渠道，银行要的是及时还款。另外，信用卡多次小额交易，也给银行带来了刷卡收益，相对大额交易，银行更喜欢持卡人小额多频次刷卡，这样可以降低资金风险。费改后，银行的收益固定且稳定，通俗说，银行有固定的刷卡手续费收益，持卡人刷的多，银行赚的多。

㈡持卡人和信用卡

持卡人用卡方便了日常生活，但盲目刷卡或者临时需要资金周转，难免会遇到资金不足无力偿还。无论通过何种方式还款，持卡人都必须避免逾期，以免对征信造成不良影响。相对分期、**还款，或是中介代还，持卡人使用工具操作，更隐私、更安全，同时还可以节省下费用。智能还款软件和刷卡工具，都可以作为持卡人日常用卡必备的信用卡工具。

很多持卡人会对信用卡智能还款软件有疑问，是否会导致信用卡降额或封卡。

①银行对信用卡降额或封卡，原因不在工具(刷卡和代还)，而在持卡人本身。持卡人日常用卡习惯，决定了在发卡行的评分，合理的刷卡消费(时间和金额)和及时还款，是维持信用的根本。长期或频繁的大额刷卡(疑似套现)，或是还款不及时，会让银行降低你的信用评分，从而影响信用卡的额度。

②智能还款软件都控制了相应的还款节奏，制定了较好的还款计划，模拟信用卡真实消费过程。从银行角度，小额多次刷卡，让银行赚到了更多的钱，从持卡人角度，缓解了持卡人还款压力，同时又增加了信用卡消费频次，理论上，更有利于信用卡的提额。

㈢智能还款软件提供方

支付市场没有任何一款工具，可以直接导致某种结果。为什么这么说?原因在于，信用卡从办卡下卡到用卡提额，这个过程需要时间，需要积累。支付工具仅作为一种辅助，帮助持卡人获得更便捷的支付或收款，帮助持卡人保持良好的信用记录，避免不规范的用卡习惯，同时也辅助持卡人科学的管理信用卡。

从智能还款软件的还款原理可以知道，正规的智能还款软件和信用卡发生关系的只有银行。用户制定还款计划，工具会自动进行小额多次还款和刷卡的过程，在信用卡还款日前，将当期账单金额全部还清。银行负责了扣款和还款，而工具收取了少量的手续费